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【央视新闻客户端】

"> 家是我们心灵的港湾,承载着温馨与安宁。然而随着极端天气增多、城市基础设施老化加剧 ,千家万户如何筑牢安全防护网?作为家庭财产安全的重要屏障,家庭财产保险(以下简称“家财险”)正日益走进大众视野。

居民家庭财产风险防范意识有待提升

家财险主要是保障房屋主体 、室内装修、家具、家电 、衣物等家庭财产因火灾、爆炸、暴雨 、台风、雷击、盗窃等意外事故或自然灾害造成的损失 。

随着居民财产价值不断提升,家财险受到越来越多关注。然而 ,行业数据显示,目前内地家庭的家财险渗透率不足5%,而欧美等发达国家的渗透率超过70%。

中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙表示 ,我国家庭财产风险具有“低频但高损 ”的特点,许多家庭存在侥幸心理,缺乏主动投保意识 。

市场调研显示 ,约八成家庭认为房屋风险应由物业承担 。实际上 ,因火灾 、暴雨、爆炸等导致的房屋内部损失多需业主自行承担,家财险正是规避此类重大财产损失的有效工具。

针对家财险“叫好不叫座”背后原因,业内专家分析认为 ,一方面,城市住宅多为钢筋混凝土结构,居民对灾害风险感知较弱 ,投保主动性不足;另一方面,产品同质化严重、保障责任狭窄,加上传统保险渠道推力有限和保险教育缺位 ,抑制了居民对家财险的需求释放。

随着极端天气频发和居民风险意识逐步提升,家财险正迎来发展拐点 。数据显示,每逢台风 、暴雨等灾害事件发生 ,家财险的咨询量便会激增,投保量最高可达平时的5.5倍。灾害事件正在倒逼居民风险意识与投保需求的双重跃升。

普惠保险产品率先破圈

近年来,金融管理部门围绕普惠金融与民生保障需求 ,积极推进家财险发展 。2022年3月 ,原银保监会 、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,提出优化新市民安居金融服务,推广家庭财产保险 ,增强新市民家庭抵御财产损失风险能力;2024年6月,金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品;同年12月,金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中再次强调 ,研究房屋保险体系,探索推广新型家庭财产保险。

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在政策引导与市场需求共同驱动下,北京、上海、深圳等50余个城市已上线“普惠家财保 ”项目。例如 ,“北京普惠家财保”上线一年多来已服务超30万户家庭,提供风险减量服务事项1.6万余次 。截至2025年8月末,上海的“沪家保”承保户数达105.07万户 ,风险保障总额7737.55亿元,累计接报案5263件。

在实践过程中,保险公司在差异化 、场景化产品开发方面持续发力。例如 ,针对老旧小区 ,聚焦电气故障、管道老化等高发风险;针对农村自建房,强化台风、暴雨保障;针对租客和高端住宅群体,推出贵重物品 、第三方责任等专属保障 。部分公司还积极融入高频的家政、水电检测等服务 ,为用户提供“事前预防+事后理赔 ”的全流程保障体验。

探索房屋风险监测识别新模式

《金融时报》记者注意到,在提供保险保障的同时,保险公司正探索“保险+房屋安全动态监测”的新模式。例如 ,人保财险在湖南、浙江 、江苏等地推进“保险+房屋安全动态监测”服务模式,为老旧房屋、自建房等安装智能传感设备,实现对建筑结构安全的实时感知与异常预警 ,并联动第三方专业机构及政府部门进行安全鉴定与隐患整治 。

在2026年度“北京普惠家财保 ”发布会上,全国首个“家庭风险减量智慧管理系统”同步上线 。该系统通过有机整合行业承保理赔、风险减量服务 、自然灾害等多维度历史数据,实现对灾害的精准识别与干预 ,为做好风险减量服务提供更加科学、精准的依据。

如何让家财险更具吸引力?业内专家建议,应针对不同群体实现“一户一策”的精准覆盖。例如,针对老旧小区 ,强化电气故障、管道老化导致的火灾及水渍风险保障;针对家庭常见场景 ,将宠物致害 、高空坠物 、电动自行车室内充电等高发风险纳入责任范围;针对农村自建房,侧重台风、暴雨等自然灾害的兜底保障 。

防范灾害风险人人有责。业内人士呼吁,全社会应进一步提升财产安全意识 ,推动相关部门、保险机构 、社区联动协作,让普惠家财险覆盖更多家庭,使每个家庭都能安居无忧。(记者孙榕)

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